Kiedy możesz przestać pracować

• Podatek od zysków z majątku dostępnego: 19,00% (Belka).Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026
• Inflacja: 2,50% rocznie, jeśli w kroku „Założenia” nie wpiszesz innej.Źródło: cel inflacyjny NBP (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026
• Plan prowadzimy do 90. roku życia.
• Po IKE, PPK i PPE plan sięga od 60. roku życia, po IKZE od 65. Po 60. roku życia wypłata z IKE, PPK i PPE jest wolna od podatku; z IKZE płacisz 10,00%. PPK wypłaca 25% od razu, a resztę w ratach przez co najmniej 10 lat. Liczymy całe saldo jako dostępne od 60. roku życia. Nowe wpłaty dzielimy między konta tak, jak wybierzesz w kroku „Gdzie wpłacasz”: na IKE, na IKZE albo na oba naraz. Każde przyjmuje wpłaty do rocznego limitu (2027: IKE 30 099 zł, IKZE 12 040 zł na etacie i 18 059 zł przy działalności, jeśli ją zaznaczysz). Nadwyżkę liczymy jak na zwykłym koncie. Przy IKZE doliczamy zwrot podatku w pierwszym progu skali (12,00%), odkładany razem z wpłatą, także przy działalności. Po 60. roku życia IKE jest już dostępne, więc wpłaty na nie liczymy jak na zwykłe konto. Ustawa wymaga też wpłat w co najmniej pięciu latach kalendarzowych, inaczej wypłata traci ulgę.Źródło: ustawa o IKE i IKZE (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 25 września 2026Źródło: projekt ustawy budżetowej na 2027 (prognozowane przeciętne wynagrodzenie 10 033 zł) (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 stycznia 2027. To liczba z projektu, zastąpi ją obwieszczenie w Monitorze Polskim · sprawdzone 6 października 2026
• Część IKE możesz wziąć przed 60. rokiem życia, jeśli wpiszesz ją w kroku „Majątek”. Ta część jest dostępna od razu, a od każdej jej wypłaty liczymy 19,00% podatku Belki, także po 60. roku życia. Reszta czeka do 60. roku życia bez podatku. Zwrotu z PPK nie liczymy osobno: kosztuje więcej niż z IKE, bo 30% wpłat pracodawcy idzie do ZUS, a dopłaty państwa wracają. PPE przed 60. rokiem życia nie wypłacisz.Źródło: ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026
• Całe IKZE możesz wziąć przed 65. rokiem życia, jeśli w kroku „Majątek” wpiszesz wiek zwrotu. Od tego wieku pieniądze są dostępne, a od każdej ich wypłaty liczymy podatek według skali PIT od całej kwoty zwrotu. Przyjmujemy, że w tym roku nie masz innych dochodów poza pracą po odejściu z pracy, jeśli ją wpiszesz. Progów skali nie podnosimy z inflacją, bo ustawa też tego nie robi.Źródło: rządowy projekt ustawy UD458 (art. 27 ust. 1 u.p.d.o.f.), nieuchwalony (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 stycznia 2027. To liczba z projektu, zastąpi ją obwieszczenie w Monitorze Polskim · sprawdzone 24 września 2026
• Pracę po odejściu z pracy liczymy na rękę, jeśli w kroku „Ty i koszty” wpiszesz zarobek brutto. Od zarobku odejmujemy składki emerytalną i rentową (na umowie o pracę także chorobową), 9% składki zdrowotnej i podatek według skali po kosztach uzyskania przychodu. Do 30 000 zł dochodu w roku podatek wynosi zero. Zarobek na rękę rośnie z inflacją jak koszty i zmniejsza wypłaty z majątku od odejścia z pracy do wieku, który podasz, najdłużej do 65. roku życia. Składek z tej pracy nie doliczamy do emerytury z ZUS.Źródło: ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych, art. 22 ust. 1 (otwiera się w nowej karcie) · ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych, art. 79 i 81 (otwiera się w nowej karcie) · ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 24 października 2026
• Najem mieszkania liczymy na rękę, jeśli w grupie „Mieszkanie” wpiszesz czynsz. Od czynszu za miesiące z najemcą odejmujemy ryczałt: 8,5% do 100 000 zł przychodu w roku i 12,5% od nadwyżki. Kosztów właściciela nie odliczasz od podatku, ale odejmujemy je od tego, co zostaje. Najem na rękę rośnie z inflacją i zmniejsza wypłaty z majątku od odejścia z pracy do końca planu. Liczymy jednego właściciela.Źródło: ustawa o zryczałtowanym podatku dochodowym, art. 12 ust. 1 pkt 3 lit. a i ust. 10 (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 24 października 2026
• Wydatki w fazach liczymy schodkami, jeśli w grupie „Wydatki po odejściu z pracy w fazach” wpiszesz fazy. Kwota aktywnych lat dochodzi do kosztów od odejścia z pracy do wieku, który podasz. Spokojniejsze lata obniżają koszty życia bez rat i kosztów dzieci o podany procent od swojego wieku. Opieka dochodzi od swojego wieku do końca planu. Każda kwota rośnie z inflacją, a przed odejściem z pracy fazy nie zmieniają tego, co odkładasz. Kształt podsuwa badanie Blanchetta z 2014 roku na danych z USA, a liczby wpisujesz w formularzu.
• Wydatki elastyczne tniemy raz w roku, jeśli w grupie „Wydatki elastyczne” wpiszesz ich kwotę. W każdą rocznicę odejścia z pracy porównujemy majątek po inflacji, razem z IKE i IKZE, z tym z dnia odejścia z pracy. Poniżej progu część elastyczna spada o podany procent na kolejny rok, a nad progiem wraca w całości. Datę w wyniku liczymy przy stałych wydatkach, a regułę pokazujemy w osobnej sekcji pod wynikiem. To uproszczona wersja zasad Guytona i Klingera z 2006 roku: oni patrzą na stopę wypłaty, my na majątek.
• Koszty za granicą przeliczamy po kursie NBP, jeśli w grupie „Życie częściowo za granicą” wpiszesz miesiące i koszty. Puste pole kursu bierze średni kurs z tabeli NBP, a możesz wpisać własny. W miesiące za granicą koszty życia bez rat i kosztów dzieci zastępujemy kosztami tam, uśrednionymi na cały rok, od odejścia z pracy do końca planu. Ceny za granicą rosną jak inflacja w Polsce, a zmiana kursu, którą podasz, narasta co roku od dziś. W wyniku pokazujemy też datę przy walucie droższej i tańszej o 20%.
• Emeryturę z ZUS bez PUE szacujemy z pensji, jeśli w grupie „Prognoza z ZUS” zamiast kapitału wpiszesz pensję i lata ze składkami. Liczymy 19,52% pensji za każdy miesiąc składek, do dziś i dalej do odejścia z pracy, od podstawy najwyżej 282 600 zł w roku. Nie doliczamy wzrostu płac ponad inflację, przerw w składkach ani emerytury minimalnej. Kapitał dzielimy przez dalsze trwanie życia w wieku przejścia na emeryturę z tablicy GUS.Źródło: ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych, art. 22 ust. 1 (otwiera się w nowej karcie) · roczne ograniczenie podstawy składek, M.P. 2025 poz. 1206 (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 stycznia 2026 · sprawdzone 25 października 2026
• Obligacje skarbowe liczymy osobno, jeśli w grupie „Obligacje skarbowe” wpiszesz ich wartość. EDO, COI i rodzinne ROS i ROD rosną o inflację planu i marżę z listu emisyjnego z października 2026, także po wykupie, bo liczymy kolejną emisję z tą samą marżą. Poza IKE płacisz Belkę przy wypłacie, na IKE po 60 nie płacisz nic. Opłaty za wykup przed terminem nie liczymy.Źródło: list emisyjny EDO1036 (otwiera się w nowej karcie) · list emisyjny COI1030 (otwiera się w nowej karcie) · list emisyjny ROS1032 (otwiera się w nowej karcie) · list emisyjny ROD1038 (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 24 października 2026
• Konta partnera lub partnerki liczymy jako osobne pule, jeśli w kroku „Majątek” wpiszesz wiek tej osoby. Po jej IKE, PPK i PPE plan sięga od jej 60. roku życia, po IKZE od 65. albo od wieku zwrotu, z podatkiem według skali w jej własnym zeznaniu, bez innych dochodów w tym roku. Wpłaty na te konta idą z Twojej miesięcznej kwoty, po Twoich kontach, do jej własnych limitów na etacie, i kończą się razem z Twoją pracą. Nie liczymy jej odejścia z pracy, emerytury ani kosztów.Źródło: ustawa o IKE i IKZE (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 23 września 2026Źródło: rządowy projekt ustawy UD458 (art. 27 ust. 1 u.p.d.o.f.), nieuchwalony (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 stycznia 2027. To liczba z projektu, zastąpi ją obwieszczenie w Monitorze Polskim · sprawdzone 24 września 2026
• Szukamy najwcześniejszego momentu wolności finansowej przed 65. rokiem życia, nie po nim.
• Świadczenie z ZUS, jeśli podałeś kapitał: dzielimy go przez 222,7 miesiąca (tablica GUS, ta sama dla kobiet i mężczyzn, którą stosuje ZUS) i wypłacamy od 65. roku życia. Świadczenie w dzisiejszych złotych, rosnące z inflacją planu. Liczymy je na rękę: po 9% składki zdrowotnej i PIT ze skali, z kwotą zmniejszającą 3 600 zł rocznie. Bez waloryzacji ponad inflację i bez minimalnej emerytury. Obie podniosłyby świadczenie, a zawyżenie jest tu groźniejsze niż zaniżenie.Źródło: tablica GUS, M.P. 2026 poz. 319 (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 kwietnia 2026 · sprawdzone 24 września 2026Źródło: ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej, art. 79 ust. 1 (otwiera się w nowej karcie) · ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (otwiera się w nowej karcie) · sprawdzone 2 października 2026
• Składkę zdrowotną po odejściu z pracy liczymy do 65. roku życia, jeśli wybierzesz dobrowolne ubezpieczenie w NFZ: 845 zł miesięcznie, w dzisiejszych złotych. Od 65. roku życia składkę pobiera ZUS z emerytury. Przy ubezpieczeniu przez rodzinę albo z dalszej pracy nic nie doliczamy. Otwartej działalności nie liczymy: tam składka ma własne zasady.Źródło: NFZ, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne, IV kw. 2026 (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 października 2026 · sprawdzone 25 października 2026
• Stopa zwrotu to ta, którą wpisałeś: rocznie, po opłatach, a dla lokat i obligacji po podatku. Podpowiadamy 6,00% rocznie, realnie ≈ 3,4% przy inflacji 2,5%.Źródło: nasze założenie, nie prognoza rynku. Liczba należy do Ciebie i zmieniasz ją w kroku „Założenia” · przyjęte 16 września 2026
• OKI, jeśli podałeś kwotę: konto działa od 1 stycznia 2027 i od tego dnia obniża podatek od wypłat z majątku dostępnego tą samą regułą co w aplikacji. Kwotę traktujemy jak lokaty i obligacje: zwolnione do 25 000 zł (akcje i ETF-y z GPW mają limit łączny 100 000 zł), bo nie pytamy, co na nim trzymasz. Nie liczymy przyszłych wpłat na OKI ani podatku od wartości ponad limit.Źródło: ustawa o OKI, Dz.U. 2026 poz. 1098 (otwiera się w nowej karcie), obowiązuje od 1 stycznia 2027 · sprawdzone 24 września 2026
• Liczymy od dzisiejszej daty, czyli od październik 2026.
• Zakładamy, że cały majątek dostępny to zysk, więc podatek liczy się od całej wypłaty. To jest górne oszacowanie: jeśli część kapitału to Twoje wpłaty, a nie zarobek, zapłacisz mniej.

Czego ten rachunek nie wie

To jest jedna data z przybliżenia. Przedział z kilku wpisanych liczb sugerowałby precyzję, której tu nie ma. Nie liczymy:

• Dopłat pracodawcy i państwa do PPK i PPE. Liczymy samo saldo, a PPE przed 60. rokiem życia nie wypłacisz.
• Złych lat na rynku w samej dacie. Każdy rok planu dostaje tę samą stopę zwrotu, wpisaną przez Ciebie; krach i najgorsze lata z historii pokazujemy osobno, pod wynikiem.
• Osobnych stóp zwrotu dla akcji, funduszy i lokat. Cały majątek rośnie w jednym tempie. Osobno rosną tylko obligacje skarbowe indeksowane inflacją, jeśli wpiszesz je w grupie „Obligacje skarbowe”.
• Kursu walut w majątku. Fundusz w dolarach liczymy tak, jakby był w złotych. Walutę mają tylko koszty życia za granicą, w grupie „Życie częściowo za granicą”.
• Wydatków spoza kosztów życia, których nie wpiszesz. Dziecko, kredyt, który kiedyś się skończy, remont i opiekę na starość dopiszesz w grupach „Wydarzenia w życiu” i „Wydatki po odejściu z pracy w fazach”. Bez nich koszty rosną tylko o inflację.
• Wspólnych kosztów domu z partnerem lub partnerką. Liczymy jedną osobę, a konta partnera tylko jako osobne pule IKE i IKZE.
• Składki zdrowotnej z otwartej działalności. Ma własne zasady, od minimalnej podstawy albo progów ryczałtu, więc jej nie zgadujemy.
• Minimalnej emerytury z ZUS ani składek z dorabiania po odejściu z pracy. Obie podniosłyby świadczenie, a wolimy je zaniżyć niż zawyżyć.
• Życia dłuższego niż 90 lat. Na tym wieku kończymy plan.

Każda z tych rzeczy przesuwa datę, zwykle o lata, a nie o tygodnie.