Jak oszczędzać na emeryturę, żeby odejść w 50, 55 albo 60 lat

Żeby przestać pracować w wieku 50 lat, osoba w wieku 30 lat z 20 000 zł oszczędności i kosztami 5 000 zł miesięcznie musi odkładać 4 340 zł miesięcznie. Na odejście w 55 lat wystarczy 2 951 zł, a w 60 lat 2 034 zł¹. Tak liczy nasz kalkulator przy 6% zwrotu rocznie i planie wydawania oszczędności do 90. roku życia.

Kwota zależy więc przede wszystkim od wieku, w którym chcesz przestać pracować. Dodatkowe 500 zł do dzisiejszych 2 000 zł przesuwa odejście tej osoby o 3 lata wcześniej¹.

Ile odkładać miesięcznie, żeby odejść w 50, 55 albo 60 lat?

Przy odejściu w 60 lat wystarczy 2 034 zł miesięcznie, w 50 lat trzeba ponad dwa razy więcej, a w 40 lat 11 132 zł¹.

Policzyliśmy to dla osoby w wieku 30 lat, która ma 20 000 zł na zwykłym rachunku, odkłada dziś 2 000 zł miesięcznie, wydaje 5 000 zł i zakłada 6% zwrotu rocznie¹.

Przy dzisiejszych 2 000 zł ta osoba może przestać pracować w grudniu 2057, w wieku 61 lat. Do odejścia w 55 lat brakuje jej 951 zł miesięcznie, a do odejścia w 50 lat 2 340 zł¹. W polach pod wykresem wpiszesz swój wiek, dzisiejszą wpłatę i wiek, w którym chcesz przestać pracować.

Dziesięć lat wcześniej to mniej lat odkładania i procentu składanego, a zarazem dziesięć lat więcej życia z oszczędności, stąd skok kwoty. Kalkulator podnosi wpłatę i koszty co roku o 2,5%, tyle wynosi cel inflacyjny NBP, więc wpłaty w tabeli to kwoty na dziś, które kalkulator potem podnosi z cenami²¹.

Ta sama osoba, zaczynając w wieku 35 lat z tymi samymi 20 000 zł, musi na odejście w 55 lat odkładać 4 041 zł miesięcznie, a zaczynając w wieku 40 lat 5 849 zł³.

Co daje więcej: 500 zł oszczędności czy 500 zł mniej kosztów?

Przy 2 000 zł odkładanych i 5 000 zł kosztów więcej daje dodatkowe 500 zł wpłaty. Przyspiesza odejście o 3 lata, a 500 zł mniej kosztów o 1 rok 6 mies.¹

Ten sam plan z kosztami życia 4 500 zł zamiast 5 000 zł miesięcznie¹:

Jedna zmiana a data odejścia z pracy

czas do odejścia z pracy; cały pasek — do 65 lat

Przed zmianągrudzień 2057 · 61 lat

Po zmianieczerwiec 2056 · 59 lat

Liczby z wykresu

Wariant	Odejście z pracy	Wiek	Most	Podatek w całym planie
Przed zmianą	grudzień 2057	61 lat	—	1 275 944 zł
Po zmianie	czerwiec 2056	59 lat	—	1 188 576 zł

Zmiana

Koszty życia miesięcznie	5 000 zł → 4 500 zł
Odejście z pracy	1 rok 6 mies. wcześniej

Założenia (liczone na 5 października 2026, kwoty nominalne)

Wiek	30 lat
Majątek dostępny	20 000 zł
Konta emerytalne od 65 lat (IKZE)	0 zł
Odkładasz miesięcznie	2 000 zł
Koszty życia miesięcznie	5 000 zł
Stopa zwrotu rocznie	6%
Nowe wpłaty na	zwykłe konto

Odejście przesuwa się z grudnia 2057 na czerwiec 2056, z 61 na 59 lat. Podatek w całym planie spada z 1 275 944 zł do 1 188 576 zł, bo na niższe koszty trzeba sprzedać mniej. Te sumy są w złotych nominalnych do 90. roku życia i zawyżone z powodu opisanego niżej¹.

Niższe koszty zmniejszają kwotę, którą trzeba zgromadzić, ale wpłata zostaje ta sama, dopóki zaoszczędzonych pieniędzy nie przelejesz na inwestycje. Kto obniży koszty o 500 zł i odłoży tę różnicę, przestaje pracować o 4 lata 5 mies. wcześniej, w lipcu 2053, w wieku 56 lat¹.

Przy 2 000 zł wpłaty dodatkowe 500 zł to jedna czwarta więcej, a przy 5 000 zł kosztów obniżka to jedna dziesiąta. Gdy odkładasz tyle, ile wydajesz, obie zmiany dają w naszym przykładzie podobny wynik. Przy 4 000 zł wpłaty i 4 000 zł kosztów dodatkowe 500 zł oszczędności przyspiesza odejście o 1 rok 5 mies., a obniżka kosztów o 500 zł o 1 rok 7 mies.⁴

Na które konto odkładać: IKE, IKZE czy zwykły rachunek?

Dla tej osoby najwcześniejsze odejście daje IKE, najwyżej o 2 lata 3 mies. przed zwykłym rachunkiem. Z IKZE wychodzi najwyżej 1 rok 5 mies. wcześniej. To górna granica, bo kalkulator liczy podatek Belki od całej wypłaty ze zwykłego rachunku¹.

Poniżej ten sam plan, w którym nowe wpłaty idą kolejno na zwykły rachunek, na IKE i na IKZE¹:

Kiedy odejście z pracy: zwykłe konto, IKE czy IKZE

czas do odejścia z pracy; cały pasek — do 65 lat

Wpłaty na zwykłe kontogrudzień 2057 · 61 lat

Wpłaty na IKEwrzesień 2055 · 58 lat

Wpłaty na IKZElipiec 2056 · 59 lat

Liczby z wykresu

Wariant	Odejście z pracy	Wiek	Most	Podatek w całym planie
Wpłaty na zwykłe konto	grudzień 2057	61 lat	—	1 275 944 zł
Wpłaty na IKE	wrzesień 2055	58 lat	1 rok 1 mies.	505 801 zł
Wpłaty na IKZE	lipiec 2056	59 lat	5 lat 3 mies.	1 108 307 zł

Założenia (liczone na 5 października 2026, kwoty nominalne)

Wiek	30 lat
Majątek dostępny	20 000 zł
Konta emerytalne od 65 lat (IKZE)	0 zł
Odkładasz miesięcznie	2 000 zł
Koszty życia miesięcznie	5 000 zł
Stopa zwrotu rocznie	6%

Z wpłatami na IKE ta osoba przestaje pracować we wrześniu 2055, w wieku 58 lat, a do wypłat z IKE żyje z rachunku dostępnego przez 1 rok 1 mies. Z IKZE odejście wypada w lipcu 2056 z mostem 5 lat 3 mies. Podatek w całym planie, w złotych nominalnych, wynosi 505 801 zł przy IKE, 1 108 307 zł przy IKZE i 1 275 944 zł przy zwykłym rachunku¹.

Zysk wypłacony z IKE po 60. urodzinach jest zwolniony z podatku, jeśli wpłacałeś w co najmniej pięciu latach kalendarzowych albo ponad połowę wpłat zrobiłeś co najmniej pięć lat przed wypłatą⁵⁶. IKZE wypłaca od 65 lat, też przy wpłatach w co najmniej pięciu latach, z 10% podatkiem od całej kwoty⁵⁶. Ze zwykłego rachunku płacisz 19% podatku Belki od zysku⁶. Kalkulator odejmuje te 19% od każdej wypłaty ze zwykłego rachunku, tak jakby cała była zyskiem, więc podatek przy zwykłym rachunku jest u nas zawyżony, a z nim przewaga obu kont emerytalnych¹. Prawdziwa różnica jest mniejsza, bo część każdej sprzedaży to wpłacony kapitał, od którego Belki się nie płaci⁶.

Limit IKE w 2026 roku wynosi 28 260 zł, a limit IKZE dla osoby na etacie 11 304 zł⁷⁸. Kalkulator liczy limitami z projektu na 2027 rok, stałymi w kolejnych latach⁹. Na IKE wpłaca co roku te same 24 000 zł, a wzrost wpłaty z inflacją kieruje na zwykły rachunek. Na IKZE wchodzi tylko część wpłaty, do limitu, a reszta też idzie na zwykły rachunek¹. Zwrot podatku z IKZE kalkulator liczy po 12%, najniższej stawce skali, i zakłada, że odkładasz go razem z wpłatą⁶.

Wypłaty z IKE przed 60 i z IKZE przed 65 te liczby nie obejmują. Taka wcześniejsza wypłata to zwrot środków: z IKE płacisz wtedy 19% od zysku jak poza kontem, a zwrot z IKZE trafia do dochodu opodatkowanego według skali⁶.

Kiedy IKZE wygrywa i jak dzielić wpłaty przy odejściu przed 60, liczymy w tekście IKE czy IKZE przed 60.

Kiedy ten rachunek nie działa?

Najwięcej zmienia stopa zwrotu. Przy 5% zamiast 6% rocznie odejście w 50 lat wymaga 5 668 zł miesięcznie, a w 60 lat 2 746 zł. Dzisiejsze 2 000 zł nie pozwala wtedy odejść przed 65. urodzinami¹⁰. Przy 7% na odejście w 50 lat wystarczy 3 347 zł¹⁰. Stopa 6% to nasze założenie, nominalna i po kosztach funduszy, a nie prognoza.

Kalkulator przyjmuje tę samą stopę w każdym roku. Nie pokazuje więc, co się stanie, gdy spadek rynku przyjdzie tuż po odejściu z pracy, kiedy jednocześnie sprzedajesz inwestycje, żeby żyć.

Bez podanego kapitału w ZUS kalkulator zakłada, że ZUS nie wypłaci nic, więc kwoty z tabeli są wyższe, niż będą przy świadczeniu. Ile da ZUS osobie, która przestała pracować wcześniej, i ile trzeba mieć, żeby odejść od razu, opisujemy w tekście o wcześniejszej emeryturze bez ZUS.

Ile odkładać na wybraną kwotę emerytury i jaki kapitał w ZUS daje ją na rękę, pokazujemy w tabeli w tekście ile odkładać na emeryturę: tabela.

Plan kończy się w wieku 90 lat na zerze, bez zapasu na dłuższe życie. Okres od odejścia z pracy do wypłat z IKE to most do emerytury; jak go sfinansować, piszemy w tekście z czego żyć do 60. roku życia.

Swoje liczby sprawdzisz w narzędziu pod pierwszym wykresem albo w kalkulatorze z tym scenariuszem.

Przypisy

1. Wyliczenie Plan Majątku: wiek 30 lat, majątek dostępny 20 000 zł, IKE/IKZE 0 zł, wpłata 2 000 zł miesięcznie na zwykły rachunek (w wariantach: 2 500 zł, na IKE albo na IKZE), koszty życia 5 000 zł miesięcznie (w wariantach: 4 500 zł), wpłata i koszty rosnące z inflacją 2,5% rocznie, stopa zwrotu 6% rocznie, plan do 90. roku życia, odejście najpóźniej w 65 lat, 19% podatku od każdej wypłaty ze zwykłego rachunku, kapitał w ZUS nie podany; wymagana wpłata to najmniejsza kwota w pełnych złotych, przy której kalkulator pozwala odejść najpóźniej w danym wieku; stan na 2026-10-05. ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩

2. NBP, cel inflacyjny 2,5%: https://nbp.pl/polityka-pieniezna/ (otwiera się w nowej karcie) ↩

3. Wyliczenie Plan Majątku: jak w przypisie wyliczenie, ale wiek 35 albo 40 lat, odejście w 55 lat; stan na 2026-10-05. ↩

4. Wyliczenie Plan Majątku: jak w przypisie wyliczenie, ale wpłata 4 000 zł i koszty 4 000 zł miesięcznie; warianty 4 500 zł wpłaty albo 3 500 zł kosztów; stan na 2026-10-05. ↩

5. Ustawa o IKE i IKZE, art. 34 ust. 1 pkt 1 (wypłata z IKE po 60 latach albo po 55 z prawem do emerytury, przy wpłatach w co najmniej pięciu latach albo ponad połowie wpłat sprzed pięciu lat) i art. 34a ust. 1 pkt 1 (wypłata z IKZE po 65 latach, przy wpłatach w co najmniej pięciu latach): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20041161205 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩

6. Ustawa o PIT, art. 21 ust. 1 pkt 58a (zwolnienie dochodów z IKE), art. 26 ust. 1 pkt 2b (odliczenie wpłat na IKZE), art. 27 ust. 1 (skala podatkowa), art. 30 ust. 1 pkt 14 (10% od wypłaty z IKZE), art. 30a i art. 30b (19% od odsetek i zysków ze sprzedaży; dochód to przychód minus koszt nabycia, art. 30b ust. 2 pkt 1 w związku z art. 23 ust. 1 pkt 38), art. 30a ust. 1 pkt 10 (19% od zwrotu z IKE) oraz art. 20 ust. 1 w związku z art. 10 ust. 1 pkt 9 (zwrot z IKZE jako przychód opodatkowany według skali): https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19910800350 (otwiera się w nowej karcie) ↩ ↩ ↩ ↩ ↩ ↩

7. Obwieszczenie MRPiPS o limicie IKE na 2026, M.P. 2025 poz. 1202: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WMP20250001202 (otwiera się w nowej karcie) ↩

8. Obwieszczenie MRPiPS o limicie IKZE na 2026, M.P. 2025 poz. 1156: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WMP20250001156 (otwiera się w nowej karcie) ↩

9. Limity na 2027 rok to projekt: trzykrotność (IKE) i 1,2-krotność (IKZE) prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia 10 033 zł. Projekt ustawy budżetowej na 2027 rok, który Ministerstwo Finansów opublikowało 28 sierpnia 2026, stanowi, że „prognozowane przeciętne miesięczne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 10 033 zł”; obwieszczeń jeszcze nie ma. Podstawa: art. 13 i art. 13a ustawy o IKE i IKZE, które liczą limit z prognozy z ustawy budżetowej albo jej projektu: https://www.gov.pl/web/finanse/projekt-przekazany-do-rds27 (otwiera się w nowej karcie) ↩

10. Wyliczenie Plan Majątku: jak w przypisie wyliczenie, ale stopa zwrotu 5% albo 7% rocznie; stan na 2026-10-05. ↩ ↩